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💳 Calculadora de Juros Rotativos do Cartão de Crédito
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Sobre esta calculadora
A Calculadora de Juros Rotativos do Cartão de Crédito mostra quanto você paga a mais se atrasar ou parcelar a fatura do cartão. O rotativo é um dos créditos mais caros do mercado brasileiro: a taxa média ultrapassa 400% ao ano, muito acima de qualquer empréstimo pessoal ou consignado. A ferramenta calcula o valor final que vai cair na próxima fatura caso você pague menos que o total, e simula como a dívida cresce mês a mês se nada for feito.
O que é e para que serve a Calculadora de Juros do Rotativo do Cartão
Use essa simulação para entender o tamanho real do problema antes de “rolar a fatura” e para comparar com alternativas de quitação (empréstimo pessoal, consignado, portabilidade da dívida).
Como funcionam os juros do rotativo
O rotativo do cartão de crédito é o crédito automático quando você paga apenas o mínimo da fatura. Sobre o saldo remanescente, incidem juros mensais altíssimos — em 2026 o teto definido pela Nova Lei do Cartão é de 100% sobre o valor original em até 12 meses, mas a taxa mensal ainda chega a 15% ou mais nos primeiros 30 dias.
Por que o rotativo é a dívida mais cara do Brasil
Os juros do rotativo são compostos diariamente. Uma dívida de R$ 1.000 a 15% ao mês vira:
- Em 1 mês: R$ 1.150
- Em 3 meses: R$ 1.521
- Em 6 meses: R$ 2.313
- Em 12 meses: R$ 5.350 (mais de 5x o valor original)
É a dívida mais cara legal do Brasil — comparada ao cheque especial (~7% a.m.) e empréstimo pessoal (~3-5% a.m.).
Exemplo prático
Ana atrasou R$ 3.000 da fatura do cartão. Pagando o mínimo (15%) por 6 meses, ela acumula juros + multa + IOF e termina devendo aproximadamente R$ 6.940 — mais que o dobro do original. Se em vez disso ela tivesse feito um empréstimo pessoal a 4% a.m. para quitar a fatura, pagaria juros de só R$ 750 no mesmo prazo. Economia: R$ 3.000+.
Como sair do rotativo
- Negociar com o banco: pedir parcelamento da fatura com juros menores
- Trocar a dívida: pegar empréstimo pessoal mais barato e quitar o cartão
- Portabilidade de dívida: levar a dívida pra outro banco com melhor taxa
- Renegociação Desenrola ou Feirões de quitação
- Cortar gastos e direcionar 100% do excedente pra quitar primeiro a dívida mais cara
O que muda com a Nova Lei do Cartão 2026?
O total cobrado (juros + multa + encargos) não pode passar de 100% do valor da dívida original em até 12 meses. Após esse período, o banco precisa migrar a dívida pra uma modalidade mais barata.
Pagar só o mínimo é uma armadilha?
Sim. Pagar o mínimo é a forma mais cara de pagar uma fatura — você entra no rotativo e os juros se acumulam. Sempre que possível, pague o total.
O score do Serasa cai por usar o rotativo?
Não diretamente, mas se você atrasa a fatura ou usa grande parte do limite, o score cai. Manter o uso abaixo de 30% do limite e pagar em dia melhora o score.
Metodologia do cálculo
O cálculo aplica a taxa mensal informada (média do mercado em 2026 fica entre 13% e 17% ao mês, equivalente a 320% a 530% ao ano) sobre o saldo não pago. Sobre os juros incide IOF e a alíquota de 0,38% mais IOF diário. A cada mês, o juro é capitalizado sobre o saldo anterior — efeito bola de neve que faz a dívida dobrar em poucos meses se nada for pago.
A ferramenta também simula o parcelamento compulsório da fatura que entra em vigor após 30 dias, comparando-o com a alternativa de continuar pagando o mínimo. Em quase todos os casos, parcelar é menos pior do que ficar no rotativo, e usar empréstimo pessoal para quitar é a melhor saída se a taxa do empréstimo for inferior a ~6% ao mês.
Por que o rotativo é tão caro?
O cartão de crédito é uma operação de risco para o banco: ele empresta sem garantia, com aprovação automática. A taxa alta cobre a inadimplência, custos operacionais e a margem do emissor. Por isso, é o crédito de última instância.
Pagar o mínimo é uma boa ideia?
É a pior. Quase tudo que você paga vira juros, e a dívida principal mal diminui. Em 6 meses, o saldo pode dobrar. Se não puder pagar 100%, prefira parcelar a fatura ou trocar a dívida por um empréstimo mais barato.
Posso trocar a dívida do cartão por outro empréstimo?
Sim. Bancos oferecem “portabilidade de dívida do cartão” e há linhas específicas (empréstimo pessoal, consignado, FGTS). Compare a taxa total efetiva — se for menor que o rotativo (quase sempre é), vale a troca.
Como o BCB limitou o rotativo em 2024?
O Conselho Monetário Nacional decidiu que o total cobrado de juros e encargos no rotativo + parcelamento compulsório não pode ultrapassar 100% do valor original da dívida. Mesmo assim, isso ainda é caro — só evita o crescimento “infinito” da dívida.
O que é parcelamento compulsório da fatura?
Após 30 dias no rotativo, a administradora é obrigada a oferecer parcelamento da dívida. A taxa do parcelamento é menor que a do rotativo, mas ainda alta — geralmente entre 8% e 11% ao mês.
Avisos importantes
Os valores apresentados são apenas estimativas e podem variar na prática. Desde 2024, o Banco Central limita o rotativo a no máximo 100% sobre o valor da dívida acumulada ao longo do tempo. Isso reduz o estrago, mas a taxa mensal segue alta. Em 2026, o rotativo só dura 30 dias: depois, o saldo é obrigatoriamente parcelado pela administradora. A calculadora considera essa regra e mostra a fatura sob rotativo e sob parcelamento compulsório.
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Qual a taxa media do rotativo?
A taxa media nacional gira em torno de 30% ao mes (425% ao ano). Em 2026 entrou em vigor o teto legal que limita a 100% do valor original, mas isso so contem o desastre – nao impede o rolamento de divida.
Vale a pena pegar emprestimo para quitar o cartao?
Sim. Qualquer linha com taxa abaixo de 5% ao mes ja e melhor. Emprestimo pessoal varia de 4-8%, consignado fica em 1,5-2,5%. Quitar o rotativo com qualquer um deles representa economia gigantesca.
Como evitar entrar no rotativo?
Pagar o valor TOTAL da fatura ate o vencimento (nao apenas o minimo). Se nao conseguir, ligar para o banco e renegociar antes do vencimento e geralmente mais barato do que entrar no rotativo.