Calculadoras mais importantes do Brasil
💳 Calculadora de Juros Rotativos do Cartão de Crédito
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Resposta rápida
O rotativo do cartão é o crédito mais caro do Brasil e deve ser tratado como emergência de curtíssimo prazo. Ele dura no máximo 30 dias: depois disso o banco é obrigado a oferecer parcelamento, quase sempre bem mais barato. Desde 2024 a lei limita os juros e encargos do rotativo e do parcelado do cartão a 100% do valor original da dívida. Use a calculadora acima com o seu saldo devedor e quanto você consegue pagar por mês.
Sobre esta calculadora
A Calculadora de Juros Rotativos do Cartão de Crédito mostra quanto você paga a mais se atrasar ou parcelar a fatura do cartão. O rotativo é um dos créditos mais caros do mercado brasileiro: a taxa média ultrapassa 400% ao ano, muito acima de qualquer empréstimo pessoal ou consignado. A ferramenta calcula o valor final que vai cair na próxima fatura caso você pague menos que o total, e simula como a dívida cresce mês a mês se nada for feito.
O que é e para que serve a Calculadora de Juros do Rotativo do Cartão
Use essa simulação para entender o tamanho real do problema antes de "rolar a fatura" e para comparar com alternativas de quitação (empréstimo pessoal, consignado, portabilidade da dívida).
Como funcionam os juros do rotativo
O rotativo do cartão de crédito é o crédito automático quando você paga apenas o mínimo da fatura. Sobre o saldo remanescente, incidem juros mensais altíssimos — em 2026 o teto definido pela Nova Lei do Cartão é de 100% sobre o valor original em até 12 meses, mas a taxa mensal ainda chega a 15% ou mais nos primeiros 30 dias.
Por que o rotativo é a dívida mais cara do Brasil
Os juros do rotativo são compostos diariamente. Uma dívida de R$ 1.000 a 15% ao mês vira:
- Em 1 mês: R$ 1.150
- Em 3 meses: R$ 1.521
- Em 6 meses: R$ 2.313
- Em 12 meses: R$ 5.350 (mais de 5x o valor original)
É a dívida mais cara legal do Brasil — comparada ao cheque especial (~7% a.m.) e empréstimo pessoal (~3-5% a.m.).
Exemplo prático
Ana atrasou R$ 3.000 da fatura do cartão. Pagando o mínimo (15%) por 6 meses, ela acumula juros + multa + IOF e termina devendo aproximadamente R$ 6.940 — mais que o dobro do original. Se em vez disso ela tivesse feito um empréstimo pessoal a 4% a.m. para quitar a fatura, pagaria juros de só R$ 750 no mesmo prazo. Economia: R$ 3.000+.
Como sair do rotativo
- Negociar com o banco: pedir parcelamento da fatura com juros menores
- Trocar a dívida: pegar empréstimo pessoal mais barato e quitar o cartão
- Portabilidade de dívida: levar a dívida pra outro banco com melhor taxa
- Renegociação Desenrola ou Feirões de quitação
- Cortar gastos e direcionar 100% do excedente pra quitar primeiro a dívida mais cara
O que muda com a Nova Lei do Cartão 2026?
O total cobrado (juros + multa + encargos) não pode passar de 100% do valor da dívida original em até 12 meses. Após esse período, o banco precisa migrar a dívida pra uma modalidade mais barata.
Pagar só o mínimo é uma armadilha?
Sim. Pagar o mínimo é a forma mais cara de pagar uma fatura — você entra no rotativo e os juros se acumulam. Sempre que possível, pague o total.
O score do Serasa cai por usar o rotativo?
Não diretamente, mas se você atrasa a fatura ou usa grande parte do limite, o score cai. Manter o uso abaixo de 30% do limite e pagar em dia melhora o score.
Comparação: ficar no rotativo x parcelar x trocar por empréstimo
Para uma dívida de R$ 3.000,00 pagando R$ 500,00 por mês até quitar, veja a diferença entre continuar no rotativo, aceitar o parcelamento do banco, ou trocar por um empréstimo mais barato:
| Opção | Taxa | Meses até quitar | Total de juros pagos |
|---|---|---|---|
| Rotativo do cartão | 15% a.m. | 17 | R$ 5.246,25 |
| Parcelamento da fatura (banco) | 5% a.m. | 8 | R$ 657,81 |
| Empréstimo pessoal | 7% a.m. | 9 | R$ 1.026,38 |
| Empréstimo consignado (se tiver direito) | 1,85% a.m. | 7 | R$ 210,39 |
Trocar o rotativo por um consignado, quando disponível, reduziria os juros totais em mais de 96% nesse cenário (de R$ 5.246,25 para R$ 210,39) — e mesmo o parcelamento simples do banco já corta os juros em mais de 87%.
Simulações com valores diferentes
| Cenário (rotativo) | Meses até quitar | Total de juros |
|---|---|---|
| R$ 1.000,00 a 15% a.m., pagando R$ 300,00/mês | 5 | R$ 488,64 |
| R$ 5.000,00 a 14% a.m., pagando R$ 1.500,00/mês | 5 | R$ 2.211,92 |
| R$ 10.000,00 a 13% a.m., pagando R$ 3.000,00/mês | 5 | R$ 3.983,54 |
Evolução mês a mês (dívida de R$ 1.000,00 a 15% a.m., pagando só R$ 100,00/mês)
Veja o que acontece quando o pagamento mensal é menor que os juros gerados — a "bola de neve" citada na metodologia:
| Mês | Saldo devedor |
|---|---|
| Mês 1 | R$ 1.050,00 |
| Mês 3 | R$ 1.173,63 |
| Mês 5 | R$ 1.337,12 |
| Mês 6 | R$ 1.437,69 |
| Mês 8 | R$ 1.686,34 |
| Mês 10 | R$ 2.015,19 |
| Mês 12 | R$ 2.450,08 |
Em 12 meses pagando R$ 100,00/mês (total de R$ 1.200,00 pagos), a dívida original de R$ 1.000,00 na verdade CRESCEU para R$ 2.450,08 — porque os juros mensais (15% do saldo) superam o valor pago.
Metodologia do cálculo
O cálculo aplica a taxa mensal informada (média do mercado em 2026 fica entre 13% e 17% ao mês, equivalente a 320% a 530% ao ano) sobre o saldo não pago. Sobre os juros incide IOF e a alíquota de 0,38% mais IOF diário. A cada mês, o juro é capitalizado sobre o saldo anterior — efeito bola de neve que faz a dívida dobrar em poucos meses se nada for pago.
A ferramenta também simula o parcelamento compulsório da fatura que entra em vigor após 30 dias, comparando-o com a alternativa de continuar pagando o mínimo. Em quase todos os casos, parcelar é menos pior do que ficar no rotativo, e usar empréstimo pessoal para quitar é a melhor saída se a taxa do empréstimo for inferior a ~6% ao mês.
Por que o rotativo é tão caro?
O cartão de crédito é uma operação de risco para o banco: ele empresta sem garantia, com aprovação automática. A taxa alta cobre a inadimplência, custos operacionais e a margem do emissor. Por isso, é o crédito de última instância.
Pagar o mínimo é uma boa ideia?
É a pior. Quase tudo que você paga vira juros, e a dívida principal mal diminui. Em 6 meses, o saldo pode dobrar. Se não puder pagar 100%, prefira parcelar a fatura ou trocar a dívida por um empréstimo mais barato.
Posso trocar a dívida do cartão por outro empréstimo?
Sim. Bancos oferecem "portabilidade de dívida do cartão" e há linhas específicas (empréstimo pessoal, consignado, FGTS). Compare a taxa total efetiva — se for menor que o rotativo (quase sempre é), vale a troca.
Como o BCB limitou o rotativo em 2024?
O Conselho Monetário Nacional decidiu que o total cobrado de juros e encargos no rotativo + parcelamento compulsório não pode ultrapassar 100% do valor original da dívida. Mesmo assim, isso ainda é caro — só evita o crescimento "infinito" da dívida.
O que é parcelamento compulsório da fatura?
Após 30 dias no rotativo, a administradora é obrigada a oferecer parcelamento da dívida. A taxa do parcelamento é menor que a do rotativo, mas ainda alta — geralmente entre 8% e 11% ao mês.
Avisos importantes
Isso não é orientação financeira
Esta calculadora tem finalidade educativa. Taxas de juros do rotativo, do parcelamento e de linhas alternativas de crédito variam por instituição e perfil — sempre confira as condições reais oferecidas pelo seu banco antes de decidir.
Os valores apresentados são apenas estimativas e podem variar na prática. Desde 2024, o Banco Central limita o rotativo a no máximo 100% sobre o valor da dívida acumulada ao longo do tempo. Isso reduz o estrago, mas a taxa mensal segue alta. Em 2026, o rotativo só dura 30 dias: depois, o saldo é obrigatoriamente parcelado pela administradora. A calculadora considera essa regra e mostra a fatura sob rotativo e sob parcelamento compulsório.
Sobre os dados que você digita
Os valores de saldo devedor, taxa e pagamento mensal informados são usados apenas para o cálculo exibido na tela — nada é armazenado ou enviado a terceiros.
Glossário
- Rotativo do cartão: crédito automático ativado quando você paga menos que o total da fatura — a modalidade de crédito mais cara do mercado brasileiro.
- Capitalização mensal: os juros de um mês são somados ao saldo devedor e passam a gerar juros no mês seguinte — o efeito "bola de neve".
- Parcelamento compulsório: parcelamento da fatura em atraso oferecido automaticamente pelo banco após ~30 dias, com taxa menor que o rotativo.
- Nova Lei do Cartão: legislação que limita o total cobrado (juros + multa + encargos) a 100% do valor original da dívida em até 12 meses no rotativo.
- Pagamento mínimo: menor valor aceito pelo banco para não caracterizar atraso — pagar só o mínimo mantém (ou aumenta) a dívida no rotativo.
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Qual a taxa media do rotativo?
A taxa media nacional gira em torno de 30% ao mes (425% ao ano). Em 2026 entrou em vigor o teto legal que limita a 100% do valor original, mas isso so contem o desastre – nao impede o rolamento de divida.
Vale a pena pegar emprestimo para quitar o cartao?
Sim. Qualquer linha com taxa abaixo de 5% ao mes ja e melhor. Emprestimo pessoal varia de 4-8%, consignado fica em 1,5-2,5%. Quitar o rotativo com qualquer um deles representa economia gigantesca.
Como evitar entrar no rotativo?
Pagar o valor TOTAL da fatura ate o vencimento (nao apenas o minimo). Se nao conseguir, ligar para o banco e renegociar antes do vencimento e geralmente mais barato do que entrar no rotativo.
Estratégias e alternativas
O parcelamento da fatura é sempre melhor que o rotativo?
Quase sempre sim — a taxa do parcelamento compulsório (oferecido pelo próprio banco quando você não paga a fatura total) costuma ficar bem abaixo da taxa do rotativo, embora ainda seja mais cara que um empréstimo pessoal ou consignado. Compare sempre as três taxas antes de decidir.
Vale a pena usar o limite do cheque especial para quitar o rotativo do cartão?
Depende da taxa de cada um: compare o CET do cheque especial com a taxa do rotativo do cartão. Em geral, ambos estão entre as modalidades mais caras do mercado, então o ideal é buscar uma terceira opção mais barata (empréstimo pessoal, consignado) em vez de trocar uma dívida cara por outra.
Consigo negociar diretamente com o banco para reduzir a taxa do rotativo?
Sim, é possível — principalmente se você tem histórico de bom pagador. Ligue para a central do cartão e peça uma renegociação ou migração para uma linha mais barata antes que a dívida cresça. Programas como o Desenrola também oferecem condições especiais de quitação.
Evitando armadilhas
Por que a dívida do rotativo cresce tão rápido mesmo pagando alguma coisa todo mês?
Porque os juros incidem sobre o saldo já com os juros do mês anterior embutidos (capitalização mensal) — se o valor pago for menor que os juros gerados no mês, o saldo devedor aumenta em vez de diminuir, mesmo com pagamentos regulares.
Qual é a armadilha mais comum de quem entra no rotativo?
Achar que “pagar alguma coisa” é suficiente. Se o pagamento mensal for menor que os juros do período, a dívida nunca diminui — ela cresce indefinidamente. É essencial calcular o pagamento mínimo necessário para realmente reduzir o saldo, não só para “não ficar negativado”.